ДОХОДЫ И РАСХОДЫ

Семейный бюджет – дело тонкое. Далеко не все знают, сколько денег необходимо на срочные нужды, и как (где) хранить эти деньги. Иные финансовые консультанты советуют посчитать свои шестимесячные расходы и создать <НЗ> в ликвидных активах. Откуда взялись эти самые шесть месяцев, я понятия не имею: перерыл кучу литературы и нигде не нашел мало-мальски здравого обоснования. Остается предположить, что она осталась как часть наследия индейских шаманов, неотъемлемо вошедшая в американскую финансовую культуру. То же самое относится и к понятию ликвидных активов. По-английски этот термин вообще звучит замечательно, так как “Liquid Assets” означает еще и “жидкие активы”, что может привести в гордый трепет любого нашего алкаша – он всю жизнь только там и держал деньги.

Поэтому спокойно проанализируем наши нужды в срочных деньгах. У каждого эти нужды, естественно, свои, поскольку человек – животное общественное (так меня, по крайней мере, учили преподаватели исторического материализма), то мы можем выделить несколько общих классов срочных потребностей.

Расходы, к которым мы должны быть финансово подготовлены:

Срочные путешествия. Если родители, родственники или близкие друзья живут вдалеке, а ваше присутствие в случае их болезни или того хуже обязательно, то вам нужно иметь запас денег на такие путешествия. Не надо убаюкивать себя мыслями о кредитных картах – платить все равно придется, да еще с процентами.

Срочные медицинские платежи для членов семьи, которые могут заболеть или попасть в аварию. Конечно, у вас есть страховка, но нужно проанализировать неплатежный минимум (deductible) и совместный платеж (co-payment). Кстати, не грех узнать, будут ли ваш доктор и госпиталь выставлять счета страховой компании напрямую или ждать, что заплатите вы, а разбираться со страховкой – ваша собственная проблема (я сам столкнулся с этим, угроза засудить страховую компанию подействовала, но все это отняло у меня немало времени и сил).

Если автомобиль поврежден в аварии, его восстановление займет несколько дней. Есть ли у вас другой автомобиль? Говорится ли в полисе, что страховая компания оплатит аренду автомобиля на время ремонта?

Что будет, если ваш дом пострадает от природных катаклизмов? Есть ли родственники, которые предоставят кров? Если нет, придется использовать гостиницу или срочно арендовать квартиру. Вы об этом думали?

Исаак Ньютон в своих богословских записках однажды отметил, что трудней всего понимаемые истины – это самые простые истины, потому что, столкнувшись с видимой простотой, человек не дает себе труда задуматься, ему кажется, что все хватается слету. К очень простым вещам в финансовом планировании относится способ хранения “срочных” денег. Большинство моих клиентов вместо ответа на вопрос, как лучше открыть чековый, сберегательный счет или счет денежного рынка, смотрели на меня с жалостью, как на подкидыша, внезапно обнаруженного на крыльце собственного дома, – зачем, мол, распинаться о таких простых вещах, когда это знает каждый. Выяснялось, что на самом деле все не так, и люди теряли (или не приобретали) деньги именно из-за такого пофигизма. Поэтому давайте спокойно вернемся к простым истинам и внимательно посмотрим, что можно использовать для улучшения нашего благосостояния.

Начнем с чековых счетов, на которые банки не начисляют проценты, но зато взимают плату за услуги, если на счету не будет заранее оговоренной суммы. Чековый счет не дает ничего, кроме удобства, поэтому наша цель – заплатить за это удобство как можно меньше. В связи с этим перед открытием счета пройдемся по нескольким отделениям банков и, рассказав о себе, зададим вопросы. В кратком изложении суть нашего общения можно свести к нескольким пунктам.

Расскажите банковскому работнику, сколько в среднем денег вы собираетесь хранить на чековом счету и какой предположительный минимальный баланс.

Спросите, сколько стоит банковское обслуживание чекового счета, т.е. сколько с вас будут высчитывать.

Выясните политику банка относительно платежей за обслуживание. Некоторые банки требуют иметь на счету не менее заранее оговоренной суммы (минимальный баланс), других вполне устраивает средний баланс. Узнайте величину этих балансов.

Поинтересуйтесь, есть ли какие-то специальные скидки с платы за обслуживание. Вполне возможно, что если вы некурящий одноглазый сирота старше 97 лет, то для вас предусмотрена скидка в 3%. Если говорить серьезно, то скидки могут быть весьма существенными.

Узнайте, если вы откроете в этом же банке сберегательный счет, нельзя ли избавиться от платы за обслуживание.

Спросите, берут ли деньги за использование банкомата (АТМ). Большинство банков со своих клиентов за использование своих автоматов денег не берет, но как бы не нарваться на меньшинство.

Разберитесь, будет ли банк штрафовать, если кто-то выпишет на ваше имя необеспеченный чек, а вы депонируете его.

Получите ли вы погашенные чеки вместе с месячным банковским отчетом (по-английски: Do you get your cancelled checks back with your monthly statement?), а если нет – сколько будет стоить копия погашенного чека, которая, возможно, понадобится, чтобы доказать факт платежа.

Если в банке будут открыты другие счета (например, сберегательный), можно ли переводить деньги со счета на счет по телефону?

Чтобы осознать важность подобного разговора, давайте представим себе, что некий банк взимает за обслуживание в месяц и за использование банкомата. Если вы будете пользоваться банкоматом 8 раз в месяц, то заплатите банку 6 в год. Если ваш средний баланс на чековом счету 00, то это означает, что вы заплатили банку 21.6% годовых за то, что попользовался вашими деньгами. Красиво, правда? Пусть даже эта цифра будет в два раза ниже, все равно вы заплатите банку больше, чем он вам. Поэтому не стесняйтесь спрашивать долго и подробно. Результат может оказаться впечатляющим.

Планируя открыть чековый или иные счета, не упускайте из виду и кредитные союзы. У них есть ограничения на участие, но если вы отвечаете требованиям, то услуги, предоставляемые кредитными союзами могут оказаться дешевле банковских. Надо только знать, что кредитные союзы выработали свой сленг, отличающийся от общепринятого в банках. Так, вместо термина: “Checking Account”, в кредитном союзе вы столкнетесь с термином: “Share Draft Account”, а вместо привычного: “Saving Acount” – “Prime Share Account”. Это те же яйца, только в профиль, разницы нет.

Выбрав себе место для чекового счета, задумаемся о сбережениях, то бишь о тех деньгах, которые могут вполне понадобиться в течение короткого времени, но пока они не понадобились, пусть полежат там, где принесут хоть какую-то прибыль. Таких мест, в общем случае, три. Разберем их по порядку.

Сберегательные счета (Saving Accounts) – самые простые для операций, и ограничения на изъятия денег они накладывают тоже минимальные. Зато и процент по ним платится самый низкий. Поэтому, если у вас есть хоть какая-то определенность, когда понадобится снять деньги со счета, использовать сберегательный счет не нужно. Private Saving Account представляет намного меньший интерес, чем Saving Private Ryan.

Счета денежного рынка (Money Market Accounts) – самый молодой вид банковских счетов. Всего с десяток лет назад инвестиционные брокеры вывели на рынок акции доверительных фондов, работающих с той или иной формой безопасных денежных операций, таких как оборот краткосрочных облигаций, ночное или суточное кредитование финансовых учреждений и т.д. Акции этих фондов были очень ликвидны и не менее безопасны, доход же по ним платился выше, чем по традиционным сберегательным счетам, вследствие чего интерес к ним со стороны консервативной публики стал быстро расти. Чтобы перекрыть пути бегства денег в подобные фонды, банки придумали счета денежного рынка, которые по сути сберегательные, но по ним платится несколько больший интерес, и даже разрешается использовать чековую форму управления деньгами. За эти бесспорные преимущества приходится платить ограничениями на открытие подобных счетов. Эти ограничения у каждого банка свои, что дает возможность выбора.

Депозитные Сертификаты (Certificates of Deposits). Если вполне определенно знаете, когда вам понадобятся срочные деньги, то лучший способ размещения – депозитные сертификаты. По ним вы получите больший доход. Его величина зависит как от размера депозита, так и от срока хранения денег. Интерес у банков различный, поэтому не поленитесь посмотреть в бизнес-раздел воскресных газет, где обычно публикуется сравнительная таблица.