ТИШЕ ЕДЕШЬ…

ЛУЧШЕ ПОТРАТИТЬ ВРЕМЯ, ЧЕМ ДЕНЬГИ

Страхование автомобиля (automobile insurance) – вещь обязательная, хотите вы того либо нет. Незастрахованный автомобиль просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

* No-fault insurance – для компенсации убытков всех пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль (она выплачивается в любом случае независимо от степени вашей вины), а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

* Liability insurance – для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

* Uninsured motorist protection –

для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Этот последний вид предусмотрен только законами штата Нью-Йорк, минимальная сумма страховки по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду – 50 000 долларов, по второму – 5 000.

Кроме этих обязательных видов страхования, существует и много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, physical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду…

Минимальную страховку лучше покупать в том случае, если у вас подержанная машина, которую легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно.

Теперь поговорим о deductible, означающем минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, издержки придется платить самим, а расходы в 101 доллар покроет компания – в данном случае она компенсирует 1 доллар.

Эта сумма резко возрастает (от 500 до 3000 долларов и более), если вы берете машину напрокат. Но при этом можно поступить и по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) – освобождение от платы за повреждения (обойдется примерно в 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат вам просто не дадут.

В последнее время появилось еще несколько полезных видов страховок. Например, страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Эта страховка включает:

• помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;

• попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) оказываются как в больнице или специальном пансионе, так и на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем либо ночью).

Чем человек моложе, тем меньше его годовые выплаты. Согласно данным министерства здравоохранения, вероятность того, что в течение жизни вам хотя .бы один раз понадобится длительный уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока – в Нью-Йорке она более 100 долларов в день, или 000 в год.

• квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, предусматривающий круглосуточный уход;

Medicare Supplement Insurance дополняет Медикейр и покрывает те расходы, которые не входят в правительственную программу. Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то это хороший довесок, особенно в случае серьезного заболевания. Ведь сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может исчисляться пятизначными цифрами. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.

“Зонтичная страховка” (umbrella insurance). Эта страховка служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Она не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба – например, понесенный в результате клеветы.

Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance), возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). Учитывая, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, – здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной неприятности.

Чем же необходимо руководствоваться, выбирая страховую компанию и конкретного агента.

Не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только исходя из величины ее капитала. Советуем собрать о заинтересовавшей вас компании максимально подробные сведения. В этом поможет местное организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество оказываемых услуг.

Важен и выбор агента. Неквалифицированный или недобросовестный человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее достоинства. Вольные или невольные ошибки в тексте оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть выявлены годы спустя, обернутся весьма значительными убытками.

Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом работы в области страхового бизнеса. У него не только выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно пройдены все испытательные сроки и сданы экзамены, нет боязни за свое рабочее место. Он не пойдет на прямое нарушение профессионального долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента. Не стоит иметь дело с агентом, который сразу же, с места в карьер, начинает чрезмерно восхвалять собственную компанию и поливать грязью все остальные. Это свидетельствует не только о нарушении им кодекса профессиональной этики, но и просто о непорядочности, недалеком уме.

Кстати, об экзаменах. Когда страховой агент предъявит свою карточку, обратите внимание, есть ли там при имени, фамилии и названии представляемой компании сокращения CHFS, CLU? Их наличие говорит о том, что он сдал необходимые экзамены и прошел профессиональную подготовку. Не стесняйтесь задавать ему как можно больше вопросов и уточнять все детали. Это поможет вам понять главную суть, а заодно выяснить, как относится к делу агент.

И в заключение рекомендации, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того, какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:

Прежде чем оформлять страховку, решите, нужна ли она вам? Может быть, вы вполне обойдетесь и без нее? Думайте, советуйтесь, ищите информацию.

Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.

Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые низкие цены.

Ни в коем случае не подписывайте контракт, детально не ознакомившись с ним. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом. Переспросите агента обо всем, что непонятно.

Всегда требуйте от страховых агентов документы, подтверждающие их право заниматься этим видом лицензированной деятельности.

Платите чеком, а не наличными, неоплаченный чек -доказательство совершения сделки и вещественное доказательство при любом разбирательстве.

Обязательно выясните, какой Free-look period предусмотрен для вас условиями контракта. Именно в течение этого срока можно аннулировать уже заключенную сделку.

По всем возникающим вопросам, возникающим при подписании контракта или после этого можно и нужно обращаться в State Insu ranee Department – отдел страхования своего штата.